有位朋友，刚刚出来工作几个月打算投资房产，向我询问借贷方面的问题。因为从事销售事业，所以他的收入蛮高，没信用卡、没私人贷款、没联名产业、没高等教育贷款、连汽车都是家人名买下的，储蓄户口还有几万现金，名副其实的无贷一族。

我对他说：“你的信贷太干净了，没有任何记录供银行作参考，它们不会批准你的任何房屋贷款，你现在要做的东西就是先搁置投资计划，赶快去申请一张信用卡，用三个月时间建立漂亮的信贷记录，过后再考虑投资计划吧”。

朋友听了很吃惊，连忙告诉我，家人曾警告他信用卡是危险的物品，不鼓励他申请，所以他也没打算要申请信用卡。

朋友接着问：“银行不是喜欢那些账户干净漂亮的借贷者吗？”

我回他：“正确！银行的确喜欢那种账户干净漂亮的（旧）借贷者，不是（新）借贷者，没有借贷记录的新借贷者是很难获取贷款，因为银行没有他们过去的贷款记录作参考，不信的话，你可以去银行贷款部咨询，他们也会给你同样的答案。”

朋友听了半信半疑，立刻打电话去银行了解情况，果然从贷款客服中获得相同的答复。

因为太想置业，加上他看中那栋公寓的投资配套实在太吸引，而且单位所剩不多，朋友决定不理会我的劝告，直接去向M银行申请房屋贷款。

结果正如如我所言，他的贷款被M银行拒绝了，房贷专员帮他上诉几次也没用，大家不要以为故事这样就完了…

朋友眼看M银行不批准他的贷款，就跑去P银行申请，结果P银行也拒绝他的申请，过后他重新整理所有收入证明，在C银行开了一个定期户口，再向C银行申请贷款，最后的结局也一样，全部贷款被拒绝。

朋友向房贷专员求助，希望他可以帮忙查看到底是什么原因，全部银行一而再，再而三的拒绝他的申请。

（注：因为权限的关系，只有房贷专员的上司才知道为何某申请者的贷款会被拒绝，普通的房贷专员只能从系统里得知贷款获批或拒绝而已）

后来房贷专员从上司口中得知，因为朋友的申请曾被M和P银行拒绝，C银行看到这项记录后，为了安全起见也拒绝他的申请（银行就是最怕死的机构），无论他接下来在其它银行开多少个定期存款都没用，C银行不批，其他银行也会不批。

最后朋友心灰意冷再次向我求救，我告诉他，眼前只有两个方法可以让你重建信贷评级：

第一，将与房价相同数额的款项放进银行当定存，再向该银行申请贷款，只要有定存作为抵押，银行就不会介意批贷给你。

朋友听了很惊讶地问，“有闲钱的话为何我还要向银行贷款？这不是多此一举吗？”

我接着回朋友，“你忘了吗？你的信贷评级已被之前的举动搞砸了，我现在是在教你如何在最短的时间内重新建立信贷评级。”

“唉…除了这个，还有其它方法吗？” 朋友问。

我说：“现在你的信贷评级已经烂了，三个月内都别申请任何贷款，就如我当初对你说的，先申请信用卡，再用我之前教你的技巧，三个月后再想贷款的事吧。”

温馨提醒：

（新）贷款者要利用信用卡快速建立信用评级也需技巧。

第一个月，用信用卡消费，在偿还期前将所有卡债还清；

第二个月，用信用卡消费，偿还期前还一半，另一半卡债留给银行赚利息；

第三个月，将全部卡债还清。

为什么要这样做？？因为要证明给银行看，我们除了是一位有借有还的（好）借贷者，也是一位肯让银行赚利息的（好）借贷者。

银行除了不欢迎（新）借贷者外，其实也不喜欢从不给他们赚息差的客户，不给银行赚息差的信用卡持有者除了很难获得银行给予的优惠配套外，也很难获得提升信用卡额度的便利。

银行毕竟也是人开的，而人始终还是要吃饭的。

***作者简介***

黄治诚（Clement）毕业于坎贝尔大学电脑资讯工程学位。他形容自己并不是位专业投资者，只是 个喜欢「钻」政策漏洞的草根投资者，擅长根据市场政策想出另类的应对方案。

笔名Red_Wolf，也是本地知名的Investalks商业论坛常驻分享者及《如何在五年内，以房产投资退休》 和《消费税与房产》的作者。

2011年成立ProProp Management 公司为投资者提供产业投资管理、咨询和财商培训课程。

2017年成为www.rentguard.com.my房产网上应用平台的联合创办人。