如何做个精明借贷者?

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001

在下单买房的那一刻,意味着你必须背负一生中最大的债务;为了减低每月的利息摊还数额,申请房贷时必须货比三家,精明地选取最优惠的利率配套,除此之外,更应该在申请房贷之前为自己建立一个良好的信用记录。

买房最重要的其中一件事,就是物色银行申请借贷,这里劝请借贷者千万别仓促就选定第一家银行建议给你的房贷配套,必须紧记货比三家这个大原则,因为房贷数额一般上都不小,微些的利率差异可以产生显著的落差,所以起码跑2、3家银行好好比较一番。

如果借贷者是联名申请房贷,银行会透过CCRIS和CTOS中央信贷系统审查你们的信贷背景,是否有拖欠债务或被金融机构列入黑名单。

002

CCRIS是个中央数据库,收集了借贷者的信贷资料,大马的金融机构基本上每个月都会向国家银行旗下的信贷局呈上所有借贷者的信用报告。

这些资料将会由国家银行汇编成信用报告,让金融机构审查借贷者的信贷背景。CCRIS报告将会显示信贷者的贷款总额、利息费用以及是否拖欠我国任何一家银行债务。

CTOS是受2010年信用报告机构法令(CRA)所约束的信用报告机构。它负责整理出自各方面来源的资料,这当中包括传票、个人或公司名义上的破产令,而这些资料都会记录在他们的电子资料库当中,让法定机构审查借贷者的信用背景。

任何一家银行的贷款部负责人,都会通过CCRIS和CTOS来为借贷者进行初步的信贷审查,所以要申请房贷之前,申请人最好对目前的贷款或信用卡的每月供款保持至少12个月的良好摊还记录,这无疑可帮助你得到较好的信用评级。

一般上,银行最想知道的是借贷者的还款能力,所以借贷者需呈报资产和收入记录,包括银行储蓄。

003 

物业评估报告

一份物业评估或鉴定报告简单来说,就是由一位有专业认可的人士对物业作出的房价评估。此评估报告的用意是要保护银行的利益,确保银行借出去的房贷不会高出有关房产的实际价值,同时,也保护借贷者不会一时冲动而购买价值比实际高的房产。

当银行批准了你的房贷申请,就会发送你一封贷款条件信(Offer Letter),阐明详细的贷款条款及双方的义务。这是一份重要的合法文件,它记录了所有条规,包括了你贷款所需支付的利率,所以你需仔细阅读这份文件并确保自己明白及同意所有内容,如果当中有不明白或不同意的地方,你应该向你的房贷经纪人、代表律师或者银行寻求意见。

若一切顺利进行,你也同意有关房贷文件的条款,就必须签署相关文件并送还文件给你的房贷经纪人或银行。这里必须提醒你,跟银行签署的文件都具法律约束,所以不明白的地方必须先寻求专业意见,同意之后才签署文件。

只要你签署了贷款合约,银行将会按阶段发出贷款。若你没有履行贷款合约的内容,例如没有按期摊还贷款,银行将会采取一系列应对行动,当中包括把你抵押的房子拍卖抵债。

请记住一点,即使你没有即时打算要买房,也应该时刻保持良好的信贷记录,有借有还,再借不难,到有打算买房就不怕找不到银行借钱了!

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