在地产蓬勃发展的这几年，屋价飙升速度远远快过自己收入的情况，让很多人陷入担忧中，徘徊在买与不买之间。

置屋前的考量

从理财角度而言，平衡财务是考量买屋子的首要因素。

A.除了首期费用外，不妨先了解个人财务状况是否能购买心目中的屋子。

a.每月供款不超过收入30%；

b.拥有3至6个月的屋子供款储备金，以预防因失业或其他因素而暂时无法付款。

B.在作预算时，需纳入购买房屋过程中的所有费用包括中介费、律师份费、印花税、贷款处理费用，同时也计算入住房屋的装修费、家私、电器等等，绝不能小看这一切的费用。

如何选择合适的房子

影响屋价的因素众多，与其等待最佳的时机，不如下些功夫了解以自己的能力，再选择适合自己的屋子更实际。屋子作为栖身之处外，其实也深深影响着我们每日的起居生活。因此，在置屋前不妨考虑以下几点：

  a.房屋的地点是否适合现在甚至未来的工作地点。方便的交通系统及社区设施是非常重要的。若房屋地点能让我们搭乘经济的交通工具上班，那么，就可减少额外的车马费。

  b.住家社区规划是否具备公共设施如医院、学校等。

  c.社区环境、周遭安全等都应纳入考量范围。

若我们购买房屋是根据生活需要，地点适中，财务负担又在可管理范围内，那外在经济大环境因素造成的屋价升降，对我们财务冲击都不会有太大影响。

个案05：

根据优惠房屋贷款计划，凡是年龄低于35岁，月收入低于RM3,000者，都可申请购买价值介于RM100,000至RM220,000的房屋单位，偿还期限长达30年。但作为借贷者的我们，在决定前还是应当有周全的考量。

分析

根据以上图表显示，收入RM3,000的年轻人，在购买RM220,000的房屋时每月将需缴付RM1,319.01供款。扣除后每月将剩余大约RM1,700，再扣除公积金RM330，交通费、日常生活费，他或许会面对入不敷出的窘境。这还未包括高等大学贷学金和汽车贷款等；相反，若他只借贷RM100,000购买中下房屋，那每月偿还额将降至RM    599.55。如此，他将拥有更充裕的现金流以应付生活上其他开销。

贴心建议：

1.从理财角度而言，财务规划的重点在于量入为出与开源节流。购屋前应仔细分析其需要性是否大于其他因素。若收入无法应付借贷的偿还，应考虑延后购买、租赁房屋或与家人同住等方式。

2.偿还额尽量别超过收入的30%，同时要规划应对未来潜在利率调高后的偿还额。个案05图表，利息上升2%，每月供款由RM1,319.01升至RM1,614.28。每月需面对RM300的额外支出。如果在未能规划好这两点，只会让我们在财务上面对更大的压力及伤害，继而影响正常的生活作息。

3.仔细计算购屋过程中的所有费用，包括中介费、律师费、印花税、入住前的装修费等，很多人因没有规划好这环而把这些开销积累在信用卡上。

4.房屋地点的考量。照长远来说，方便的交通系统及社区设施，能为我们节省一笔可观的开销；

5.新发展的房屋往往需要2至3年的兴建期。我们必须确保现金流足以应付银行的利息或局部供款，以及现在居住的租金。

6.多方面寻找发展商的资料，以把工程停顿风险降至最低。

个案06：

近年来地产价格持续飙升，让许多人一直犹豫是否要购买产业。现居住在每月RM1,000出租房的A先生，原计划在附近社区购买大约RM350,000的屋子，但最近他经营生意的店铺业主打算出售店屋，因此询问他他是否有兴趣以RM700,000购买此店屋。面对此情况，手中持有约RM100,000的A先生有三个疑虑：

  a.担心购买店屋后无法承担屋子与店屋的贷款开支。

b.若以目前偏高的价格购买店屋，日后会否面对损失？

c.若不购买店屋，可能会面对搬迁而影响生意的风险。

分析

根据以上三个疑虑：

1.若A先生以目前能力向银行贷款RM650,000购买店屋，那每月供款将会是大约RM4,200，分成30年摊还期，因此，A先生须承担RM500,000首期及大约RM200,000手续费，共计RM700,000。供款与租金的支出相近，那每月的现金流则会在掌握之中。

2.产业的确有可能随经济循环而波动，但是，经营生意角度看，其考量重点应该是现在经营的生意是否处在适当的地点及能为生意产生多大的效益，而非预估产业未来的价值，因购买店屋的重点并非落在投资回酬上。

3.若以RM320,000的贷款购买屋子，每月供款约RM1,900，分30年摊还。那A先生则必须面对额外RM900的房屋支出。

从以上数字而言，若两个同时进行，A先生则需面对以下风险：

a.每月支出将增加大约RM1,100。

b.手上的流动资金将耗尽，可能面对资金周转的问题。

c.债务增加至RM970,000，即店屋与屋子的贷款。

d.若贷款利率往上调整，将造成每月供款负担增加。

贴心建议

A先生必须特别注意的事项包括：

a.其生意额是否稳定及公司营业盈利保持良好盈利。

b.若没有迫切需要购买房子，不妨将购屋计划延后，避免过重的财务压力，同时让财务上有较宽松的状态以应付任何突变。

***作者简介***

周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者），Nicholas Chu（CFP，IFP，RFP，B.Mgmt.Hons）。大马证监会财务规划师（CMSRL）与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师。迈悦理财教育培训机构 董事经理；马来西亚理财协会（FPAM）全国理事；马来西亚讲师协会（MSA）副财政；《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者；南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者；《精明理财18堂课》课程总监；电台，AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一；电视台，NTV7, Astro, 8TV, Bernama TV 常驻理财嘉宾；认证财务规划师专业文凭（CFP）讲师；拥有认证财务规划师（CFP）、回教财务规划师（IFP）及注册财务规划师专业（RFP）合格。