5年前，James用他大部份的积蓄购买了一间25万令吉的住宅，另外投资6万令吉进行装修布置。为了买房子，他向一家本地银行申请了80%的房屋贷款。银行的其中一项规定是要购买火险以保障银行的利益，在这方面，James让银行决定其保额及所选的保险公司。

不幸的是，我们当中许多人都像James那样，并不清楚我们为本身的房屋投资购买的保险数额是否足够，以及我们是否买了适当、最符合我们需要的保险。

在投保前，我们最好事先了解现有的各种产业保险，以及我们在什么情况下会投保不足，这样能协助我们做出更好的决定。

 产业保险的种类

在马来西亚，有三种产业保险供业主选择：

1.火险

2.业主保险

3.家居保险或私家财产保险

火险是为房屋、家庭设备、固定装置和配件等的物质损坏提供保障。这类保单承保因火灾和闪电所造成的损失或破坏，或是家用锅炉或家用天然气爆炸所造成的破坏。不过，这类保单可以扩大至保障其他危险情况，如：

1.暴动和罢工；

2.恶意破坏；

3. 飞机损坏及其附件掉落 ；

4. 撞击破坏（不包括本身交通工具） ；

5. 水箱、用水设备及喉管爆裂及/或满溢 ；

6. 地震、火山爆发、飓风、台风、气旋、风暴 ；

7. 水灾；

8. 土地下沉及土崩。

业主保险是专门为住宅产业的业主设计的综合保单。它承保火险所保障的各种危险情况对建筑物造成的损失或破坏，但不包括暴动、罢工、恶意破坏，以及土地下沉和土崩（地震和火山爆发造成的除外）。

此外，这类保单也承保：

1.盗窃，但仅限于破门行窃的情况；

2.在建筑物毁坏及无法居住的情况下损失租金 ；

3. 受保人因身体创伤或损坏而追究的公共责任 。

此保单也可扩大至承保：

1.暴动、罢工及恶意破坏

2.土地下沉及土崩

家居保险与业主保险几乎相同，不过它所保障的是家居财物，而不是房屋。此保单也适合租户，因为业主保单只保障房屋，而不是租户的所有物。

基于保险的其中一项基本原则是赔偿，意即不应该从保险索赔中谋利，因此保险公司提出了「重置价值条款」，以让火险、业主保险以及家居保险的受保人在面临损失或财务损失时，更方便的进行重置价值。

在此条款下，索取赔款不会扣除因年份或损耗所导致的减值。换句话说，保险公司将会付给整修或替换的全部费用，但条件是，有关产业的投保额足以承担整修工作的全部费用。

如果有关产业投保不足，投保人将只能获得投保额的部份赔偿，而不是整修或替换的全部费用。以保险词汇来说，一旦出现这样的情况，保险公司是采取“平均”的原则。

你可能投保不足的情况

在以下各情况，你的产业投保不足：

●你房屋的投保额低于其市价或是重建成本（不包括地价）；

●现有的保单无法反映通货膨胀率的上升；

●多年以来没有把增建的房间或改建厨房等等计算在保额内； .

●你没有为你所有的家居财物做定期的清查目录。当你更新你的家居保险时，应该要做财物清查目录。这份清单将充分反映出需要投保多少才足以保障你家里所有的物件 ；

●如果你没有为贵重的物品，如艺术品、珠宝、古董或收藏品额外投保，那么你也是投保不足。在此情况下，可以采用「全险」保单，以补偿的原则承保贵重物品，或更常见的是， 按「约定的价值」来赔偿任何损失或破坏。「全险」保单会有一系列特定例外条款。

大多数保险公司在同意承保任何高价值的项目前，都会要求估值。

为了避免投保不足，在更新你的保单前应该为你的产业和所有财物进行年度评估，确保有足够的投保。与此同时，也要考虑你的家居用品会有所减值，相信你也不想多付不必要的保费吧！

如果你有索赔，若能提供越多关于损毁物件的资料，如每一个物件的描述、购买日期和购买价格，就能越快获取赔偿。

若有任何关于普险的询问，请联络：

Persatuan Insurans Am Malaysia
3rd Floor, Wisma PIAM,
150, Jalan Tun Sambanthan,
50470, Kuala Lumpur.
P.O. Box 12555,
50782 Kuala Lumpur.

电话：03-2274 7399