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现代父母疼爱小孩，总优先为孩子投保，却忽略了大人本应的保险规划。父母是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，自己却没完整规划投保，若意外发生，家庭财务很可能会因此陷入困境。

孩子遭受意外伤害的概率一般较成人高，若父母为孩子购买教育保险，而不购买或疏于购买意外或医疗保险，则将保险的功能本末倒置。因此建议为孩子购买保险时的顺序应当是意外险、医疗保险，再购买教育金保险。

购买教育保险即可

这是一个需要好好检讨的思维模式，原因就在于：

a.所做的计划未必能达到预期的标准；

b.没有妥善的计算安排，可能将无法把有限的资源做有效又极大化。

在规划孩子的教育计划方面，这里划分两个部分，即教育规划里的保险保障规划以及筹备教育基金的规划。

规划孩子保险时的注意事项

A.医疗保险

在现在医药费高涨的时代，为孩子投保医药保险就是为他们准备医疗照顾最好的方式。不妨参考多家保险公司的医疗保险计划，了解保障的范围，再依自己能力为孩子投保。

B.孩子的成长生活费

孩子未有经济能力时，一切开销皆落在父母身上。因此，在规划孩子生活费时，须将孩子每月的生活开销纳入考量。

孩子未来的教育基金

教育是为人父母在子女成长中最重要的一部分，因此，教育基金的准备也是必然的。若在本地完成大学教育的学费介于RM15,000至RM17,000，而海外的学费则是RM100,000至RM500,000，甚至更高。而在计算时，须加上4%至6%的通货膨胀，那20年后的费用则大概是现在的200%至300%左右的学费。其保障额计算法应加上未来教育所需的费用才算完整，参考如下：

这样开始筹划孩子的教育基金

A.全面计算

为确保筹备孩子未来教育基金计划的成功，父母可从计算开始。依据现在每月及每年的现金流及资产表，预算能拨出来进行教育规划的数额。

B.设定目标

虽然孩子的兴趣及天份还未发现，但父母可以自己的能力设定适当的目标，再逐年进行检讨。（可参考例子02）

C.筹备方式

以现有的现金流及资金，拟定可行的筹备方式：

a.政府提倡的教育信托基金；

b.私人界的各类信托基金；

c.股票；

d.政府债券。

每个方式皆有其风险及优缺点。最重要的是先了解本身在各方面投资的掌握能力及风险承担能力，再拟定全盘教育基金的投资规划。

D.定时跟进与检讨

现代社会及市场的变化非常迅速，每年跟进计划的进度，适时做出调整，包括投资项目及数额也可依据本身能力逐年调整，让教育计划进行得更顺利。

E.风险规划

任何的投资皆有其风险，因此，绝不能等到孩子要进入大学深造时，才套取资金。建议越靠近需要动用资金时刻，可转向低风险及流动性大的投资项目，以免孩子深造的资金被市场套牢而徒劳一场。

贴心建议

1.若已打算将孩子送出某国深造，父母可预先准备当地的钱币，以降低汇率差距的风险。

2.探讨多方面资料，不同科系在不一样的国家，其费用有所差距；而除了学费外，生活费也必须纳入考虑范围。

***作者简介***

周志强 理财顾问（执业财务规划师/讲师/作者），Nicholas Chu（CFP，IFP，RFP，B.Mgmt.Hons）。大马证监会财务规划师（CMSRL）与国家银行财务顾问（FAR）的执业财务规划师；迈悦理财教育培训机构 董事经理；马来西亚理财协会（FPAM）全国理事；马来西亚讲师协会（MSA）副财政；《学习财务规划的第一本书》，《你拿什么来退休》，《大人生理财课》作者；南洋商报、星洲日报、精明理财、风采杂志理财专栏作者；《精明理财18堂课》课程总监；电台AiFM、One FM理财单元受邀嘉之一；电视台NTV7、Astro、8TV、Bernama TV 常驻理财嘉宾；认证财务规划师专业文凭（CFP）讲师；拥有认证财务规划师（CFP）、回教财务规划师（IFP）及注册财务规划师专业（RFP）合格。